都知道在,必须要做好健康告知的义务!那不一样的症状与报告,问题呢?今天就给大家分类归纳分享!
一、肺结节跟磨玻璃结节
肺结节/磨玻璃结节
那么谈到肺结节呢,尤其最近几年关于肺结节的核保是非常严格了,而且会越来越严格,以至于弹肺色变,特别是出现这种磨玻璃结节的情况,这个结节也不断变大,期的。但其实呢我们这边做一个简单的总结,就是针对肺结节的核保,它其实还是要考虑到很多因素的:
1)包括这个结节的形状,,结节的大小。它可能这个某些因素不一样,它都会影响到你这个核保的结果。
2)肺结节的CT复查次数,一般需要复查2次或者2次以上。有些保险公司他可能会接受,你这个肺结节有变小的趋势,你能够在六个月内提供两次肺结节的复查报告,结节边缘规则小于3mm,在一个一定年龄段之内它是可以承保的,这个其实也是目前针对肺结节越来越多的背景下,保险公司开始创新性的去做一些灵活的核保。
3)最重要的一个点就是这个肺结节的发展变化是否有恶变的倾向。所谓的用恶变的倾向就是你这个结节是否会越来越越大。是否有出现了磨玻璃的一个现象。所谓的磨玻璃结节或者是磨玻璃他其实根据一些这种学术报告的一些研究,就他会认为当这个肺结节是肺磨玻璃结节或者是肺,它恶变的概率会比较高,那么从保险公司角度来看,当一个肺结节变成肺磨玻璃结节或者是肺磨玻璃,那么它有比较大的倾向是会延期的。
案例:XX先生32岁20年做的这个ct报告,,直径差不多是5mm,2021年复查ct报告呢直径还变大了,变成6mm了,只不过客户他是没有吸烟.,最后X大是除外承保了,其他公司都延期了!这个案例也告诉我们就是遇到一些非标体甚至比较奇葩的一些比较复杂的一些这种非标体也别气馁,可以多投几家,这路不通,那路通说不定有一家他是愿意承保的,那么这个是肺结节的一个案例。
二、癫痫和羊角疯
癫痫/羊角疯
核保注意:
1)被保险人的年龄(16岁以内或者以上)。癫痫可能大家也会遇到,尤其小孩子他有一些这种情况也会被误判为是癫痫,比如说这种热晕厥,这个有些情况他可能会没有办法排除癫痫的话也会被延期。那么针对于癫痫呢其实的,有些保险公司它会把16岁作为一个分界线!
2),2,6个月/3年/5年。那你如果是10,16岁以内,然后近六个月有发现这样的一个癫痫的一个症状,那么是直接延期的,如果是16岁以上,近三年没有发现过这种癫痫的情况,或者说近五年没有发现这种癫痫的情况,那么它是有概率给你承保的。
3)是原发还是继发,发作的频率,有无意识丧失,药物控制。整体来看癫痫要考虑到是原发的还是继发的。有没有其他的并发症?它发作的一个频率,有没有吃药物去控制。
4)需要提交CT及MRI脑图,甚至提交癫痫问卷。他的ct报告,我们都需要拿拿过来去综合做一个判断!甚至也有保险公司他可能会要求你提交一个癫痫问卷,当然在问卷里面他问的也无外乎就,你控制的怎么样?你是否有吃药物。你发发作的频率是什么,大概就是这样的一些问题。
案例:XX先生他是有癫痫史,02年,08没有发病记录了,一直在服药治疗,在13年正式停药。那这个就是一个非常合规合矩的一个案例,X意和XX生命都是可以标准过的,xx人寿延期了.这个关键就是在于它08年是最后一次发病之后就没有发病记录了,发病的频率很低,而且呢一直服药治疗,最后甚至停药了。那么其实这个从核保角度来看就是他当下这个风险是可控的,那么就愿意去承保,当然有些保险公司他还是认为这样是一个高风险的一个情况,那我还是给你延期了,所以最终还是要看保险公司具体的这种核保的策略。
三、三尖瓣轻度返流(闭合不全)
三尖瓣轻度返流
三尖瓣二尖瓣或者是卵孔未闭合,其实都可以划归到这个案例里边,其实心脏这一块儿是核保的一个重头,就是除了我们今天分享这个三尖瓣二尖瓣的案例以外,就很关于心脏有很多这种指标是需要需要我们仔细去研究的,比如说窦性心律过缓,还有心率过速方式早搏还有什么这个二级二度的这个方式组织它其实有很多这样的问题,可能你有些问题它是可以标准过的,有些问题他可能会给你直接延期,那么所以说心脏这块儿是我们在学习核保或者积累模块儿,那么我们来看一下这个案例,关于心脏方面的一个核保的特点,我这边简单的分了三个特点:
1)判断是否是先天性的心脏病,如果是先天性心脏病,那么其实投保的难度会大大增加。
2)是否有一些其他的并发症?那你光是三尖瓣二尖瓣反流还是说除了这个还有什么t波倒置,什么p波段异常等等,如果有很多其他的并发症,大概率也是有概率是延期的。
3)心脏彩超和心电图一起去做一个综合的判断。那么这个心脏彩超重点看的就是它这个是否有反流闭合。是否是完全的?那么心电图呢看的是它的一个波动,有没有这种倒置这样的一个问题。
案例:XX女士,12年她查出来一个乳腺交界性叶状肿瘤,一九年甲状腺滤泡性腺瘤切除手术切除以后,最新的这个心脏彩超显示它这个三尖瓣关闭不全,然后有轻度的返流。:X英人寿是除外心脏、甲状腺和乳腺。X方预核保结果延期。但是他这个延期主要是因为那个19年甲状腺的那个切除手术,甲状腺滤泡性腺瘤的一个切除手术。这个案例他虽然说X英人寿给他除外了心脏,但是在开门红期间有些保险公司针对二尖瓣和三尖瓣轻度返流它是可以标准过的,下开门红期间的这个核保政策。那么如果在开门红期间他去投保的话,那么他的这个心脏大概率是不会被除外的。
四、甲状腺结节和囊肿
甲状腺结节/囊肿
这个甲状腺结节也是我们老生常谈的一个重点,基本上每一个做重疾的人都会遇到,因为现在的仪器很精密,很多人工作压力各方面也有很多人确实有这种甲状腺方面的一些问题,那么我点:
1)这个结节它是实性结节还是囊肿。它具体的大小是多少?
2)如果是实性结节,它的边缘是否是规则的?有没有钙化?纵横比是否大于1cm。
3)?肿大,那么大概率这个案例是要被延期的,甚至是突然发现了这种淋巴结肿大也会导致这个案例被延期。
4)是否首次发现?结节大小是否大于1cm?如果结节大小大于1cm,在很多保险公司的核保策略里边也是会被延期的。
5)结合TI-RADS的分级去判断。如果条件允许的情况下,最好是让客户做一个TI-RADS的分级,那么我们根据客户这个TI-RADS的分级就可以更好地去做一个判断,就在实操过程中,假如说是甲状腺囊肿,那么二级以内都是有很大概率可以标准过的,那么假如说是甲状腺结节,那么二级以内5mm以内就它这个大小不超过5mm也是有很大概率标准过的,当然重疾新规以后,甲状腺这边的核保会更严格。
案例XX女士,19年提交的报告,甲状腺左侧多发结节,大小是7×3.677mm,这个其实有点大,没有分级。复查之后定级为二级,投保结果:XX安盛,X泰它标准过的,X泰它一开始是除外了,因为你这个大小是7mm×3.6mm,确实有点大,但是除外以后,在客户提交了这个复查的这个彩超就是有定级这个二级以后呢又给他标准过了,那么其他的公司基本上都是除外。那么这个其实也可以看到,就即便是一个甲状腺,不同公司的核保策略核保规则都是不一样的。当然如果条件允许的情况下,大家可以去提供一个的分级,去做一个更好的一个核保的申诉,但是你要去做一个判断,如果你做了以后他定级为三级或者四级,要好,所以说实际案例大家一定要具体案例具体分析,去判断一下到底要不要去做这个分级的决定。
五、乳腺结节/囊肿
乳腺结节/囊肿
这个和甲状结节是非常类似的,就是关于结节类的这种核保,我们重点看的就是;
1)是实性结节还是囊肿,它的大小是多少?
2)这个结节的边缘是否是规则的。有没有钙化,有没有明显血流信号
3)。之前有大被延期了,他重疾被延期了,但是医疗是都两个都除外,就是乳腺和淋巴都除外承保了。
4)是否首次发现,是否做纤维瘤手术?乳腺结节这块儿有一个点就是关于这种纤维瘤,那我们要去做一个具体的判断,就是乳腺纤维瘤它是否是复杂性的这个乳腺纤维瘤。那如果是复杂性乳腺纤维瘤,那可能有很大概率会被延期,那么如果是普通的这种乳腺纤维瘤,它是一个良性肿瘤,那么大概率是会被除外。那么假如说客户之前有过这种乳腺纤维瘤,但是他之后做的这个纤维瘤手术以后,六个月以后去投保是比较稳妥的。当然有些保险公司也接受六个月内投保,之前有一个客户是六个月内投保,然后最新复查的这个乳腺报告都是正常的,然后就标准过了,但是有些情况下你刚刚做了乳腺纤维瘤手术,六个月,六个月内投保它是有概率会延期的。
5)结合BI-RADS的分级去判断。涉及到乳腺核保,如果条件允许的话可以去做一个分级的一个判断,如果是乳腺增生、乳腺囊肿二级大概率都是可以标准过的,但如果是乳腺结节二级的话就会被除外了。
案例:XX女士,她是14年右乳5mm乳腺囊肿,左乳约5mm的低回声结节,超声波提示双乳结节,2020年复查,又发现是多发囊性结节,BI-RADS2级,边缘规则,没有明显的血流信号。,信X标准过,恒X标准过,横X标准过。乳腺核保相关的案例是很经典,但是也比较简单,就是基本上就是按照这12345去做一个判断就能够给给出八九不离十的一个经验核保了。所以这块儿我们也就不多说了。
六、早产儿/生长发育/生长素
早产儿/生长发育/生长素
核保注意事项:
1)孩子的年龄,染色体是否异常
2)是否有病理性的黄疸,。
3)是否有溶血ABO,胆红素过高的现象
4)需要提供完整的儿保手册,结合儿童最新的发育情况
这个关于早产儿生长发育生长素方面的一些问题,这个其实针对于很多这个新手爸爸妈妈,他们可能想在孩子单,,这个孩子一个健康事项就可能和很多家长的想法不一样,就是他们会觉得自己孩子刚刚出生,一张白纸非常的干净,非常蛮安全。其实不然,因为现在小孩子出生要做各种各样的检查,那我们一定要明确,这个小孩子他过往的一些健康问题要做好相应的询问告知。那么在小孩子实操过程中呢,我们经常会遇到的案例有早产儿的案例,生长发育异常的案例,还有一些卵孔未闭合的案例,还有生长素需要做一些生长激素这种治疗这种案例,那么我们要具体问题具体分析。
案例:它是一个早产儿,34周,(正常情况下应该是37周),他是未满两岁,大于一岁,出生的体重是2.1公斤,体况良好,儿保手册完全。正常的情况下应该2.5kg以上,客户提供各种儿保手册,最后核保结果:X城标准过,恒X延期了,X意和信X预核保标准过。当然这个案例它一个关键的点,就是小孩子虽然是未满两岁,但是大于一岁了,就是在实操过程中针对很多早产儿的案例,很多保险公司他是延期到一岁以后去做观察的,假如说你这个孩子大于一岁了,是齐全和健康的,那么这种情况下他就可以核保标准过,所以说我们可以看到X城跟信X,他们在这个早产儿的核保还是比较宽松的,那么针对这种孩子的这种核保呢,我们重点观察就是他的一个年龄包括染色体是否有异常,这个都是有有记录的,有记录的话再去告知,如果没有记录的话,那其实也不需要去告知的,另外一个就是他这个黄疸可能经常会见,就我们一定要区分他生理性黄疸还是病理性的黄疸,包括他出身体重是否有血常规的异常,溶血性胆红素是否偏高,这些都是要需要复查血常规才能够给到客户一个准确的经验核保,另外就是条件允许的话一定要提供完整的这种儿保手册,然后我们结合孩子最新的一个发育的情况再给出一个具体的一个判断,小孩子的这种核保虽然简单,但其实也蛮多点需要去注意的。
七、隐血/尿潜血/血尿
隐血/尿潜血/血尿
核保注意:
1)判断1个+还是2个+
2)是否生理血尿还是病理血尿
3)复查尿常规,重点检查隐血和尿蛋白是否为阴性
4)有概率需要结合肾部超声波,肾功能综合判断
接下来是尿隐、血尿、潜血、血尿,那么可能大家觉得一个尿常规,好像有一些加号,减号上上下这种提示没有什么意义,但其实不然,你在实操过程中,假如说你这个尿常规里出现血尿,有这个尿潜血,那么保险公司它有很大概率还是会直接给你延期的。当然有些保险公司他认为这个是弱阳性的,它有概率给你标准过,但是在实操过程中我们一定要去明确它这个指标,一个是血尿就尿潜血,另外一个是尿蛋白,它的一个阳性与否以及它的这个异常值是否偏差比较大。包括这个尿蛋白,如果你多次复查尿常规,尿蛋白都是异常的情况下,保险公司大概率他会要求你去做一个肾部超声波和尿素和肌酐去判断一下你的肾功能是否是正常的,如果这个尿蛋白一直异常,然后肾功能还异常,那么大概就是会延期的,然后尿血这一块儿我们也要去做一个区分,它是生理性的血尿还是病理性的血尿。如果是生理性的血尿,尤其是女性客户可能会有这样的问题,就是可能刚刚过完经期他还没有把这个血排干净,那么他再去做尿常规的话就有可能会有种尿尿饮血的这种现象,那么这种情况就是就是建议,这个问题就可以解决了。但如果是病理性的这种血尿,她肾功能也出现一些问题,那么这个投保就会比较麻烦一些。
案例:女生,尿潜血弱阳性,尿潜血+-,排除是生理期的问题,提供肾部彩超和肾功能检测报告。她的肾功能是正常的。核保结果:X意标准过的。这个其实也是X意保险公司的一个特点,就是它针对用尿潜血它的核保是比较宽松的,其他保险公司他针对你这个尿潜血,只要有一个加号,有一个或者是加减号,他都是一律去延期,就是他会比较严格一些。所以这个也是要看不同公司一个核保策略以及核保的规则。
八、多囊卵巢综合症
多囊卵巢综合症
核保注意:
1)区分清楚多囊卵巢还是卵巢多囊,是否明确诊断
2)重点评测尿常规,血压,心脏彩超和血糖水平(糖耐)
3)是否有并发症,,心血管,内分泌疾病
4)需要提供盆腔超声波报告,健康问卷
多囊卵巢综合症这个可能现在很多年轻的女性去投保的话多多少少有这样的一个问题,那么我们也是要先区分一下多囊卵巢综合症,它是多囊卵巢呢还是卵巢多囊呢?这个也非常类似于这个多囊肾和肾囊肿的一个概念,如果是卵巢囊肿,那么我们就要看一下盆腔超声波,然后结合他这个囊肿的大小去做一个判断,有一定概率这个卵巢是会被除外的。但假如说是多囊卵巢综合症,我们重点观察的角度就变了。如果是多囊卵巢综合症,除了要看盆腔超声波以外,我们还得看一下他的这个糖耐,糖耐测试他的血糖,他的这个尿常规,他的血压他的心脏彩超是否有异常。因为这个多囊卵巢综合症它可能会有一系列的并发症,比如说心血管的问题,还有那个内分泌的问题,甚至是一些这个糖尿病方面的一些问题。所以说我们重点的如果是多囊卵巢综合症,我们重点观察的角度应该是尿常规、血压、尿传热波、心脏彩超,还有血糖水平,就是糖耐,这个具体我们也要根据保险公司的一个要求,然后看看要不要提供相应的这个健康问卷,过往的一个经验呢,大部分保险公司他会要求你提供一个尿常规和糖耐的一个测试,还有血常规一个测试,也不排除有些保险公司除了要求你提供这些报告以外,还要求你提供这个心脏彩超和血压方面的一些报告。
案例:女生,父亲有糖尿病史,自己有这个多囊卵巢综合症,血压是正常,没有什么并发症,盆腔超声波没有卵巢囊肿,血糖测试和心脏彩超都是正常的。核保结果中X标准过,X德标准过。然后说到这个糖尿病史就是其家族遗遗传病,这块大家也需要额外关注。之前还有案例,就是她的母亲是40岁之前得过乳腺癌,然后这个客户她的乳腺彩超的都是正常的,他在投保这,保险公司给出的核保结果就是不仅除外了他的乳房,50%的一个保费。那么这个也要明白一点,就是家族的遗传病,假如说他的父母有这类型一些问题,有癌症方面或者说糖尿病,高血压等等,40岁以内有这样的一个问题,他对子女这个被保险人的一个影响还是客观存在的,具体案例具体分析的。
九、脂肪肝(轻度,中度)
脂肪肝
核保注意:
1)区分轻度,中度或者重度脂肪肝
2)重点肝功能指标
3)排除酒精性脂肪肝
脂肪肝这块也是老生常谈了,很多人都会遇到,甚至遇到很多超标的客户,他往往也伴随着这种中度脂肪肝,当然并不是一定只有胖子才有脂肪肝,可能一些比较瘦的人他也有脂肪肝,所以说最重要的我们还是要看他这个肝功能的测试。酒精性脂肪肝,酒精性脂肪肝就比较严重了,如果有相关的这种医疗证据证明客户就是酒精性脂肪肝的话,基本上都是直接延期的,他就是酒导致的一种这种肝脏的病变。
案例:XX先生,尿酸570umol/L,(这个尿酸有点高,正常情况下应该是420),然后它还有这个颈动脉粥样硬化斑,(这个其实也是一个大问题,很多保险公司一看到这个颈动脉粥样硬化,他就直接会给你延期,)然后还被误诊为是酒精性脂肪肝,后来他是复查肝功能明确的是轻度脂肪肝。然后去投保,核保结果:长X标准过的,信X就拒保了,拒保的理由就是颈动脉粥样硬化斑,当然如果他没有去复查,明确为是轻度脂肪肝,根据这个酒精性脂肪肝一样可以拒保,从这个案例我们可以看到有些保险公司对这个尿酸,还有粥样硬化斑,它的这个核保是比较宽松的,一般我们在做脂肪脂肪肝相关这种核保轻度的基本上都可以标准过的。中度脂肪肝的话,有较大概率是加保费,开门红期间很多中度脂肪肝也是可以标准过的,那么重度脂肪肝就有很有一定的概率会被延期了。
十、胃炎/肠化/幽门螺旋杆菌超标
胃炎/肠化/幽门螺旋杆菌超标
核保注意:
1)区分急性/慢性;萎缩性/非萎缩性
2)一般需要提供3~6个月的胃镜复查报告
3)最好可以提供C13呼气试验,明确幽门是否阳性
4)警惕肠化现象和癌症筛查指标异常(CA199/CA724/AFP)
胃炎、肠化,幽门螺旋杆菌超标,就胃炎这块儿在核保过程中也是比较痛苦的一个点,它的痛苦点并不是说怎么去判断他的一个核保结果,它痛苦的点就是很多你这个胃炎是需要客户重新提交这个最新的三个月或者六个月的这种胃镜复查报告,那么客户他其实一想到做胃镜也是很痛苦,你做无痛胃镜是容易断片,你如果做正常的胃镜,在备餐各方面其实也很痛苦,那很多客户他是不愿意做胃镜的,这是需要我们重点解决的一个问题,但其实胃炎相关这种核保是比较简单的,一般就是区分是急性胃炎还是慢性胃炎,是萎缩性的还是非萎缩做新的。那如果是急性胃炎甚至有胃出血的现象,那你近六个月有这样的一个情况,你买保险肯定是会延期的。那如果是慢性的浅表性胃炎,基本上都可以标准过的。那萎缩性和非萎缩性我们可以做一个判断,如果是萎缩性胃炎,它是除外胃部承保。非萎缩性的胃炎,且那个幽门螺旋杆菌不是阳性的情况下有很大概率它是可以标准过的,但无论是什么萎缩还是非萎缩,急性还是胃性涉及到胃的部分,保险公司有很大概率会要求客户提交最新的胃镜复查报告,我们在做一些胃部,最好也可以让客户提供这个碳13的呼气试验报告,明确一下幽门螺旋杆菌是否是阳性的?就在过往的一些核保案例里头,有些保险公司针对幽门螺旋杆菌阳性也会加保费,但是开门红期间这个大概率都是可以标准过的,然后胃炎这块儿还有两个需要注意的点,一个就是肠化现象,另外一个就是肿瘤标记物的这种异常,有些这种胃炎或者肠炎,它可能会导致肿瘤标记物的指标异常,包括ca199ca724,还有这个胃蛋白酶,他可能会因为一些炎症而出现这种偏差指标的偏差。你如果带着这些指标异常的报告去投保,肯定是会被延期的,包括肠化现象。如果出现肠化现象也有很大概率会被延期。
案例:XX先生,2020年查出了胃溃疡和胃糜烂,有胃出血的病史。(正常情况下你这样提交的话肯定胃部是会被除外的),他提交了最新的复查报告,显示是非萎缩性胃炎无糜烂。核保结果X意标准过了。
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